Chi phí chăm sóc sức khỏe – không chỉ là thuốc men mà còn bao gồm dịch vụ và cơ sở hạ tầng – đã liên tục gia tăng trong thời gian dài. Lạm phát y tế là một vấn đề dai dẳng và không có giải pháp dễ dàng.

 Tại một hội thảo bàn tròn về bảo hiểm y tế do Verisk và Asia Insurance Review tổ chức, các chuyên gia đã phân tích một số câu hỏi cấp bách liên quan đến vấn đề này.

“Dưới góc nhìn của tôi, một trong những nguyên nhân chính của lạm phát y tế là sự phát triển nhanh chóng của các phương pháp điều trị và kỳ vọng ngày càng cao từ người tiêu dùng. Khi ai đó nhận tin xấu về sức khỏe, họ tự nhiên muốn được tiếp cận với những lựa chọn điều trị mới và tốt nhất – chứ không phải giải pháp của năm ngoái. Những phương pháp điều trị mới này thường có chi phí cao hơn và nhu cầu về chúng đang gia tăng,” ông Alex King – nhà sáng lập kiêm CEO của Actuaries onTap chia sẻ.

Ngay cả khi dự đoán các yêu cầu bảo hiểm trong tương lai, chúng ta cũng phải tính đến những phương pháp điều trị mới chưa xuất hiện – vì người dân sẽ muốn tiếp cận chúng. Mạng xã hội, tìm kiếm trực tuyến và các nền tảng như ‘Bác sĩ Google’ khiến thông tin trở nên dễ tiếp cận. Bệnh nhân ngày nay hiểu biết hơn và có xu hướng tìm kiếm ý kiến thứ hai hoặc yêu cầu các phương pháp điều trị mà họ đọc được ở nơi khác,” ông King nói thêm.

Ông Jeff Cook – Giám đốc lĩnh vực Nhân thọ của Verisk – cho biết lạm phát y tế là vấn đề đã tồn tại từ lâu và sẽ không dễ dàng biến mất.

“Dù lạm phát y tế thường được nhìn nhận tiêu cực vì làm tăng chi phí sản phẩm, bạn có thể lập luận rằng nó cũng mang lại một lợi ích tiềm ẩn. Nó làm tăng nhu cầu đối với các sản phẩm bảo hiểm, mở ra cơ hội để các công ty tiếp cận thị trường mới,” ông Cook nói.

Tuy nhiên, chúng ta đang đối mặt với nhiều thách thức lớn. Việc phân phối là một trong số đó, đặc biệt về mức độ phù hợp và khả năng chi trả cho nhóm dưới 30 tuổi. Ngoài ra, còn có sự thiếu liên kết giữa nhà cung cấp dịch vụ y tế, công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm. Chúng tôi – với tư cách là công ty bảo hiểm – không thể kiểm soát toàn bộ lĩnh vực y tế. Các tổ chức vì lợi nhuận sẽ luôn là một phần của hệ sinh thái này,” ông Cook chia sẻ.

Nói về đổi mới trong y tế, ông Laurent Pochat-Cottilloux – CEO của AXA Life and Health Reinsurance Solutions – cho rằng đổi mới mang lại nhiều điểm tích cực.

“Chúng ta nên hoan nghênh việc ngày càng có nhiều bệnh được điều trị hiệu quả hơn và kết quả điều trị được cải thiện. Tuy nhiên, một trong những nguyên nhân cốt lõi khiến chi phí y tế ngày càng đắt đỏ là mô hình trả phí theo dịch vụ,” ông nói.

“Sẽ không có thị trường nào cho các mũi tiêm trị giá hàng triệu đô la hay công nghệ đắt đỏ như robot phẫu thuật Da Vinci hoặc máy trị liệu proton nếu chúng ta không chi trả cho chúng theo cách như hiện tại. Chính ngành công nghiệp này tự ‘nuôi sống’ nó. Giá cả thực chất đang giảm chứ không tăng. Một chiếc máy tính hiện nay mạnh hơn hàng nghìn lần so với 15 năm trước, nhưng lại rẻ hơn.”

“Để giải quyết tận gốc vấn đề, có lẽ chúng ta cần tư duy lại toàn bộ mô hình. Theo tôi, một giải pháp khả thi là đưa quyết định lâm sàng lại gần – hoặc thậm chí đặt trong nội bộ công ty bảo hiểm – để các lựa chọn chăm sóc cũng xem xét đến hiệu quả chi phí và giá trị,” ông đề xuất.

Bác sĩ Sidharth Kachroo – Giám đốc y tế của Prudential Assurance Company Singapore – cho biết lạm phát y tế chủ yếu xuất phát từ hai yếu tố chính, trong đó có việc sử dụng dịch vụ quá mức.

Ông đề xuất giải pháp là đưa quyết định lâm sàng vào trong phạm vi quản lý của công ty bảo hiểm. “Đó là một sự thay đổi lớn, và dù hiện tại chưa khả thi, nó có thể là bước tiến để đồng bộ hóa các động lực khuyến khích trong tương lai,” ông nói.

Thế hệ TikTok đang tái định nghĩa kỳ vọng về bảo hiểm sức khỏe

Người tiêu dùng hiện nay không chỉ tìm kiếm sản phẩm bảo hiểm cá nhân hóa và dễ tiếp cận hơn, mà còn ưu tiên sự minh bạch và tính bền vững trong lựa chọn của mình.

Sự phát triển của các nền tảng số khiến người dùng kỳ vọng được tương tác liền mạch, dịch vụ nhanh chóng và các gói bảo hiểm phù hợp với lối sống riêng.

“Tôi tự hỏi liệu trở ngại lớn nhất trong quá trình chuyển đổi này có phải nằm ở điểm bán hàng. Sản phẩm được giới thiệu và bán ra như thế nào? Liệu chúng ta có thể thực sự chuyển đổi từ mô hình bảo vệ tài chính sang mô hình đối tác chăm sóc sức khỏe nếu sản phẩm vẫn được ‘bán’ thay vì được người tiêu dùng chủ động tìm kiếm và lựa chọn?” ông Pochat-Cottilloux đặt vấn đề.

Khi được hỏi về cách tiếp cận thế hệ trẻ hiệu quả hơn, bà Leong Siaowearn cho rằng chính phủ cần đóng vai trò hỗ trợ – không chỉ khuyến khích cá nhân mua bảo hiểm mà còn thúc đẩy sự tham gia của doanh nghiệp. Tuy nhiên, bà cũng lưu ý rằng thị trường lao động tại châu Á đang thay đổi – ví dụ như tại Indonesia, phần lớn lao động hoạt động trong khu vực phi chính thức, gây khó khăn trong việc tiếp cận.

“Nói thẳng ra, tôi nghĩ ngành bảo hiểm vẫn chưa thực sự giải quyết được vấn đề này. Có lẽ chúng ta có thể học hỏi từ các ngành khác, như cách ngành viễn thông đã thúc đẩy phổ cập internet. Các công ty bảo hiểm cần sẵn sàng thử nghiệm và chấp nhận thất bại nhanh chóng. Tư duy đó cần thay đổi. Sẽ rất thú vị khi theo dõi cách ngành phát triển trong thời gian tới,” bà Leong chia sẻ.

Bà Marian Leung – Tổng giám đốc Hannover Re Hong Kong – nhấn mạnh tầm quan trọng của đổi mới sản phẩm để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng.

“Về cơ bản, thiết kế sản phẩm bảo hiểm cần thay đổi để các công ty tận dụng tốt hơn khoản đầu tư của họ – đặc biệt là về lợi suất. Nếu không, chúng ta sẽ bị mắc kẹt với những sản phẩm truyền thống, không còn phù hợp hoặc cạnh tranh,” bà nói.

Cuộc khủng hoảng kép: Già hóa và bệnh mãn tính

Ông Pochat-Cottilloux lưu ý rằng bên cạnh thách thức từ dân số già, còn có một xu hướng đáng lo hơn: sức khỏe đang suy giảm ở mọi độ tuổi. “Không chỉ là thiếu người trẻ khỏe – ngay cả người ở độ tuổi 30, 40 cũng ngày càng mắc nhiều bệnh do lối sống như béo phì, cao huyết áp và tiểu đường.”

Các bệnh không lây nhiễm (NCDs), thường là hệ quả của lối sống ít vận động và giàu có, cũng ngày càng phổ biến ở các thị trường mới nổi như Indonesia hay Mexico. Đây không đơn thuần là hệ quả của sự già hóa, mà là biểu hiện của sự phát triển kinh tế – xã hội và thay đổi trong lối sống toàn cầu.

Bác sĩ Kachroo cho biết đa số người được bảo hiểm tư vẫn còn khá trẻ. Ở Singapore, các gói bảo hiểm tích hợp (Integrated Shield Plans) – chiếm phần lớn bảo hiểm tư – mới chỉ ra đời 15–20 năm trở lại đây. Vì vậy, ngay cả những người giữ hợp đồng lâu nhất cũng chỉ mới ngoài 50.

Tuy nhiên, ông thừa nhận rằng thay đổi đang đến gần. Trong thập kỷ tới, quá trình già hóa chắc chắn sẽ tái định hình danh mục bảo hiểm sức khỏe. Nhưng hiện tại, mối lo lớn nhất không phải là bệnh mãn tính do tuổi tác – mà là ung thư. “Tỷ lệ ung thư đang tăng, kể cả ở người độ tuổi 30,” ông nói. “Đây là gánh nặng chi phí thực sự và trước mắt, gây ra tác động tài chính lớn nhất.”

Bà Leung cho biết tại Hồng Kông, các công ty bảo hiểm đang thử nghiệm mô hình hệ sinh thái hưu trí tích hợp tại Trung Quốc đại lục – cung cấp nhà dưỡng lão kết hợp chăm sóc y tế và ưu đãi cho khách hàng bảo hiểm. “Vấn đề là xây dựng một hệ sinh thái toàn diện,” bà nói, “và khuyến khích người trẻ tiết kiệm sớm để đảm bảo an toàn cho tương lai.”

Tái định nghĩa vai trò của bảo hiểm trong xã hội đang già hóa

Bà Leong kêu gọi thế hệ sản phẩm bảo hiểm mới vượt ra khỏi vai trò bù đắp thu nhập hay hoàn tiền viện phí – bao gồm cả dịch vụ hỗ trợ người cao tuổi sống tại nhà, chăm sóc cộng đồng, và thậm chí là quyền lợi cho người chăm sóc phải nghỉ việc.

Ông Alex King bổ sung rằng sự thay đổi này phản ánh ưu tiên của người tiêu dùng. “Người ra quyết định có thể không phải người già, mà là con cái của họ,” ông nói. “Chúng ta cần thiết kế bảo hiểm mang lại sự an tâm – rằng cha mẹ họ sẽ được chăm sóc tốt và không trở thành gánh nặng tài chính.”

Làn sóng dân số đang già hóa không còn là chuyện của tương lai mà nó đang hiện hữu. Với các công ty bảo hiểm, câu hỏi không còn là có nên thích nghi hay không, mà là: phải thích nghi nhanh và mạnh đến mức nào để bắt kịp nhu cầu của một thế giới đang già hóa nhanh chóng.

 Hoa Hiên biên dịch

Nguồn: Asia Insurance Review | Tháng 7/2025