Trận động đất tại Nepal gần đây đã gây thiệt hại khoảng 2 tỉ USD cho nền kinh tế của quốc gia này, nhưng tỉ lệ thiệt hại được bảo hiểm chỉ là một phần không đáng kể. Năm 2014, các thiên tai tại châu Á chiếm gần một nửa tổng thiệt hại kinh tế toàn cầu 101 tỉ USD, tuy nhiên tỉ lệ thiệt hại có bảo hiểm chỉ gần 8% so với 60% của Mỹ. Nghiên cứu năm 2012 của Swiss Re cho thấy, khoảng cách bảo hiểm về sức khỏe tại châu Á Thái Bình Dương có thể lên tới 197 tỉ USD vào năm 2020.

Tất cả những ví dụ trên chứng minh một điều rằng châu Á đang thiếu bảo hiểm trầm trọng và nhu cầu được bảo hộ hiện đang rất cấp thiết. Thu hẹp khoảng cách thiếu bảo hiểm là một thử thách mà toàn bộ vùng cần giải quyết.

 Dữ liệu Lớn (Big Data) có thể thu hẹp khoảng cách ngày một rộng ra

Dữ liệu Lớn, cùng với cách tân công nghệ đang mang lại cho ngành công nghiệp bảo hiểm những cơ hội chưa có tiền lệ để ngày một tốt hơn, và điều này đóng vai trò quan trọng trong việc cùng xã hội giải quyết thử thách ấy.

Những ứng dụng của Dữ liệu Lớn trải rộng lên nhiều lĩnh vực, từ giảm thiệt hại thông qua tương trợ có trọng điểm (bằng thông tin từ các phương tiện truyền thông, điện thoại di động, cảm biến, mạng lưới nhân đạo và vệ tinh khi xảy a thiên tai) để hiểu và kiểm soát những rủi ro tích tụ ở chuỗi cung ứng.

Dữ liệu lớn có thể giúp các nhà (tái) bảo hiểm thu hẹp không chỉ khoảng cách bảo hiểm hiện tại mà khoảng cách đang lớn dần do số hóa thay đổi phân bố rủi ro, internet, đô thị hóa và già hóa dân số.

Trong những chủ đề trên, chúng ta sẽ nhìn vào phân khúc nhân thọ và y tế để đánh giá Dữ liệu Lớn có thể mang lại những gì nhằm đóng lại khoảng cách bảo hiểm. Có ba cách: phát triển những sản phẩm tân tiến để phục vụ những phân khúc đang được bảo hiểm dưới mức, hướng khách hàng quan tâm hơn tới nhu cầu được bảo hiểm của bản thân, và mở rộng các kênh phân phối để đưa sản phẩm tới tay những người có nhu cầu. Trong bài viết này chúng tôi sẽ tập trung vào cải tiến sản phẩm- trái tim của (tái) bảo hiểm.

Các sản phẩm cải tiến phục vụ phân khúc đang đượcbảo hiểm dưới mức

Tỷ trọng dân số đang đối mặt với bệnh mãn tính và cấp tính cũng như tỷ trọng dân số già đang tăng dần. Ba nhóm khách hàng này có tỉ lệ mua bảo hiểm rất thấp.

Một nguyên nhân của khoảng cách bảo hiểm này là việc thiếu sản phẩm phù hợp với giá phải chăng. Yếu tố ngăn cản các nhà bảo hiểm khai thác phân khúc thị trường rộng lớn này là hoặc phí bồi thường quá cao hoặc thiếu thông tin giúp công ty bảo hiểm hiểu về những rủi ro và nhu cầu liên quan.

Hiểu nhu cầu của khách hàng

Dưới sự tăng trưởng kép của dữ liệu truyền thống và phi truyền thống như hồ sơ bệnh án, dữ liệu về hành vi và cảm xúc, tình hình tài chính, các công ty bảo hiểm có thể phân tích sâu hơn về nhu cầu của khách hàng tại các giai đoan khác nhau của cuộc đời, sức khỏe và tài chính.

Hiểu rõ các rủi ro

Mô hình định phí bảo hiểm và bảo lãnh dựa trên chứng thực có thể được cải tiến vì các lý do sau:

Thứ nhất, giả định trong các mô hình này thường được lấy từ các nghiên cứu y học tại các nước phương Tây, do thiếu những nghiên cứu tương tự thực hiện cho nhiều chủng tộc khác nhau tại châu Á. Tuy nhiên đến hiện tại, các dữ liệu về dân số châu Á đang trở nên dồi dào nhờ việc số hóa các hồ sơ bệnh án trong khu vực châu Á Thái Bình Dương cũng như thu thập dữ liệu từ các cảm biến, thiết bị đeo trên người, internet và ứng dụng di động.

Thứ hai, các nghiên cứu trước đây thường được thực hiện trên chỉ vài trăm cho tới vài ngàn người. Rất khó để lấy một tập hợp mẫu lớn đủ để thực hiện thí nghiệm y tế trên nhiều nhóm có tình trạng đặc biệt khác nhau, như nhóm tiểu đường loại 2 hay nhóm bệnh tim. Hiện tại với công nghệ mới, cơ sở dữ liệu y tế có quy mô toàn cầu có thể được tập hợp và khai thác, và các mô hình dự đoán có thể được hình thành phục vụ cho những sứ mệnh tưởng chừng không thể hoàn thành.

Thứ ba, mặc dù theo WHO lối sống ảnh hưởng nhiều tới khả năng chết sớm, vấn đề này vẫn chưa được phân tích bằng mô hình định giá bảo hiểm truyền thống bởi không thể thu thập được loại dữ liệu này. Vì vậy mà nhiều rủi ro có lợi đang bị bỏ qua, ví dụ: mua bảo hiểm nhân thọ trong khi đang mắc bệnh ung thư vú từng là điều không thể. Mới chỉ gần đây, các công ty bảo hiểm mới bắt đầu cân nhắc lại việc bán bảo hiểm cho những trường hợp này.

Càng hiểu rõ rủi ro và nhu cầu, các nhà (tái) bảo hiểm càng có khả năng khai phá các thị trường mới với rủi ro có thể sinh lời và nhu cầu chưa được đáp ứng. Nhưng đối với những người không có khả năng tài chính để mua bảo hiểm thì sao? Giải quyết vấn đề này như thế nào?

Sự kết hợp giữa Dữ liệu Lớn và công nghệ có thể tăng khả năng mua được bảo hiểm bằng cách: Giảm thiểu tổn thất, lừa đảo và lạm dụng bảo hiểm y tế; Quảng cáo những sản phẩm “tí hon”; Khuyến khích lối sống khoa học. Một số ít công ty bảo hiểm đang đi tiên phong trong việc sử dụng Dữ liệu Lớn để phát triển các sản phẩm mà trước kia không tồn tại hoặc đắt đỏ.

Tạo ra mức giá hợp lý bằng cách giảm lãng phí, lừa đảo và lạm dụng bảo hiểm y tế

Quan niệm rằng chất lượng cao đi kèm với giá cả, viện phí đắt đỏ là đảm bảo chất lượng tốt cần phải được chấn chỉnh. Cải thiện chất lượng có thể đi kèm với giảm giá thành nếu phung phí, lừa đảo và trục lợi được loại bỏ.

Theo Phân viện Y tế Cộng đồng T.H. Chan Havard, 30% chi phí chăm sóc sức khỏe được đánh giá là lãng phí. Tình hình ở châu Á Thái Bình Dương cũng không khá hơn.

Lãng phí, ở dạng các đợt điều trị hoặc xét nghiệm không cần thiết, phẫu thuật không hiệu quả có thể được giảm thiếu thông qua phân tích chẩn đoán, có thể áp dụng vào các nghiệp vụ dựa trên chứng thực, phân loại rủi ro, kê đơn thuốc, phác đồ điều trị, phát hiện sớm và phòng ngừa bệnh.

Ví dụ như, chăm sóc đặc biệt và phòng ngừa sớm đối với những bệnh nhân có rủi ro mắc bệnh cao có thể giúp giảm thiểu những vấn đề phức tạp phát sinh. Do một phần doanh thu của các trung tâm y tế là từ các bệnh nhân, liên kết động cơ của các trung tâm dịch vụ y tế này rất quan trọng và các công ty (tái) bảo hiểm có thể liên kết được.  Các giá trị mà công ty bảo hiểm có thể khai thác bằng cách tạo ra những liên kết động cơ với các trung tâm dịch vụ y tế cơ bản là tương tự với những gì họ đang cố gắng làm để phát hiện và dự báo trục lợi và cải thiện tỉ lệ lỗ.

Cải thiện rủi ro bằng cách khuyến khích lối sống khỏe mạnh

Mỗi năm, trên thế giới có khoảng 36 triệu người chết do các bệnh không lây- chủ yếu là bệnh tim mạch, bệnh hô hấp mãn tính, một số loại ung thư và tiểu đường, tổng cộng chiếm tới 63% số người chết trên toàn cầu, chủ yếu là hậu quả của lối sống không lành mạnh như hút thuốc, ăn uống không khoa học, ít vận động và dùng quá nhiều cồn.

Các nhà bảo hiểm có thể dùng công nghệ trong các thiết bị đeo trên người để theo dõi tình hình sức khỏe, lối sống của khách hàng và áp dụng kinh tế hành vi và ứng dụng các thành phần trò chơi (gamification) để giúp con người “nghiện” cải thiện sức khỏe, cũng như cách con người nghiện sử dụng điện thoại di động, máy tính bảng hoặc trò chơi điện tử hay không? Bằng cách này, công ty bảo hiểm có thể kiểm soát và cải thiện sức khỏe, rủi ro đột tử của khách hàng trong danh mục của họ- giải pháp đáng kể biến những người không có bảo hiểm thành người được bảo hiểm. Dưới đây là một vài ví dụ:

Lối sống lành mạnh- Tuân thủ quy trình điều trị

Theo một nghiên cứu bởi Viện Y tế New England, mỗi 900 điểm phần trăm cơ bản được cải thiện của hệ số tuân thủ điều trị (một phương pháp đánh giá sự tuân thủ trong điều trị) giúp giảm 20.000 trường hợp trụy tim, giảm 5.000 trường hợp đột quỵ và giảm 3.000 ca đột tử.

AllLife, một nhà bảo hiểm sáng tạo ở Nam Phi đã đi tiên phong trong việc liên kết chương trình quản lý tuân thủ với các sản phẩm bảo hiểm cho bệnh nhân HIV và tiểu đường. Chương trình này đảm bảo rằng các bệnh nhân theo sát phác đồ điều trị và đánh giá tình trạng sức khỏe của họ mỗi 3 đến 6 tháng. AllLife đang tăng trưởng với tốc độ 50% hàng năm và hướng tới bảo hiểm cho 300.000 bệnh nhân HIV vào năm 2016. Một trong những nhà đầu tư vào công ty này khẳng định mô hình này đang mang lại suất sinh lời cao.

Một ví dụ khác về việc cải tiến trong lĩnh vực này là trường hợp của WellDoc’s BlueStar, bắt đầu vào giữa năm 2013, liệu trình di động cho tiểu đường loại 2 được hoàn phí bảo hiểm do FDA chứng nhận.

Lối sống lành mạnh- Chăm sóc phòng ngừa

Chăm sóc phòng ngừa có thể giúp các công ty bảo hiểm cải thiện rủi ro sức khỏe, giảm số trường hợp đền bù, cải thiện sự trung thành của khách hàng, thúc đẩy phát triển thương hiệu và tạo nên sự khác biệt. Tiên phong trong mô hình này là Discovery, đang mang lại kết quả rất tích cực về tài chính và đang tăng trưởng toàn cầu mạnh hơn tăng trưởng tại quốc gia trụ sở chính- Nam Phi. Một trong những đối tác mới nhất của họ là Ping An, một bước tiến mới đặt dấu chân trên thị trường Trung Quốc.

Những cách tân trong thiết bị đeo trên người hứa hẹn sẽ mang lại cho khách hàng và ngành bảo hiểm những phương pháp tân tiến, giá cả phải chăng và thân thiện với người dùng để theo dõi sức khỏe. Dữ liệu từ những thiết bị và chương trình này ngược lại sẽ cho chúng ta những cái nhìn sâu hơn vào những nhu cầu và rủi ro của khách hàng.

Càng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, càng dễ dàng tác động lên quyết định và hành vi của họ. Kinh tế Hành vi, Dữ liệu Lớn và Thiết bị đeo trên người là những nguyên liệu quan trọng, cốt yếu cho những giải pháp liền mạch đối với những trường hợp mãn tính và phòng ngừa, và các nhà bảo hiểm sẽ phải cân nhắc nghiêm túc sẽ tận dụng chúng như thế nào.

Phương pháp này sẽ xoay chuyển tình thế cho ngành (tái) bảo hiểm, không phải vì tiềm năng của thị trường sơ khai, thể hiện bằng hơn 150 triệu ca tiểu đường tại Ấn Độ và Trung Quốc, mà còn vì cơ hội của những ứng dụng sâu và nhiều ý nghĩa mà các nhà bảo hiểm có thể tạo ra cho khách hàng của mình.

Các công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh quan niệm tiêu cực của khách hàng về bảo hiểm và có cơ hội trở thành đối tác được tin tưởng của khách hàng bằng cách tích hợp sản phẩm với những dịch vụ dựa trên chữ tín có thể giúp khách hàng thực hiện những thay đổi có thể kéo dài cuộc sống, hơn là chỉ đơn thuần mua bảo hiểm và nhận bồi thường.

Tới gần với khách hàng nhờ những sản phẩm “một lần”, “tí hon”

Các kênh số hóa đã tạo tiền đề cho việc phân phối hiệu quả những sản phẩm “tí hon” và dữ liệu tạo cơ hội cho việc phát triển những sản phẩm sinh lời phù hợp với nhu cầu khách hàng.

“Ngày lễ độc thân” của Alibaba và “Món quà đỏ” của WeChat là hai ví dụ thường được nhắc đến trong tình huống phi bảo hiểm, tuy nhiên ý tưởng cơ bản có thể được áp dụng một cách sáng tạo vào bảo hiểm. Ví dụ, Bảo hiểm Mô ung thư cho 1 năm với giá trị ít hơn 1.000 Nhân dân tệ (162 USD) của WeChat đã tạo cơn sốt năm ngoái là một thử nghiệm thú vị từ góc nhìn bảo hiểm.

Dữ liệu Lớn là biên giới mới cho bảo hiểm

Nhưng năm tới đây sẽ là khoảng thời gian nhiều biến động mạnh cho ngành bảo hiểm. Nó tạo ra cả sự sợ hãi và niềm hưng phấn cho toàn ngành. (Tái) bảo hiểm phải đón nhận những ý tưởng hiện đại để tận dụng những cơ hội độc nhất để tăng trưởng giá trị công ty, hoàn thành sứ mệnh xã hội bằng cách cung cấp sự bảo hộ chống lại những biến cố bất lợi, bên cạnh việc trở thành những người bạn đáng tin của khách hàng, bằng cách mang tới cho họ sự quan tâm và sự cam kết sâu hơn.

Hà Trinh biên dịch